วิธีคำนวณผ่อนบ้านสำหรับมือใหม่ พร้อมเคล็ดลับวางแผนการเงินให้ผ่อนหมดไว

1. การคำนวณค่างวดผ่อนบ้าน

การคำนวณค่างวดผ่อนบ้านหลัก ๆ จะขึ้นอยู่กับปัจจัยสามอย่าง คือ ราคาบ้าน, อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลากู้ การคำนวณพื้นฐานสามารถทำได้โดยใช้สูตรต่อไปนี้:

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้นๆ = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด) ÷ 365
• เงินต้นที่ตัดในงวดนั้นๆ = ค่างวด – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้นๆ
• เงินต้นคงเหลือ = วงเงินกู้ – เงินต้นที่ตัดในงวดนั้นๆ

ตัวอย่างเช่น หากกู้ซื้อบ้านราคา 2,500,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย 4% ต่อปี และผ่อนนาน 30 ปี ค่างวดที่ต้องจ่ายประมาณ 11,935 บาทต่อเดือน ในช่วงแรกของการผ่อน ดอกเบี้ยจะถูกคิดในสัดส่วนที่มาก และจะค่อยๆ ลดลงเมื่อเงินต้นถูกตัดออกไปเรื่อยๆ

2. อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อน

ปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อการผ่อนบ้านคืออัตราดอกเบี้ยและระยะเวลากู้ โดยทั่วไปธนาคารจะให้ผู้กู้สามารถเลือกแผนการผ่อนชำระได้ตั้งแต่ 10 ถึง 30 ปี อัตราดอกเบี้ยในช่วงแรกมักจะถูกกว่าช่วงหลัง ยกตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วง 3 ปีแรกอาจอยู่ที่ 4.50% และจะปรับขึ้นเป็น MRR (Minimum Retail Rate) ในปีที่ 4 เป็นต้นไป เช่น MRR-0.25%

ในกรณีที่ผ่อนบ้านไปได้สักระยะ คุณสามารถเลือกที่จะ รีไฟแนนซ์ เพื่อลดดอกเบี้ยหรือปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคารเดิมได้ หากต้องการประหยัดดอกเบี้ยและลดระยะเวลาในการผ่อนชำระ

3. การคำนวณความสามารถในการผ่อน

หนึ่งในขั้นตอนสำคัญก่อนการกู้ซื้อบ้าน คือการประเมินความสามารถในการผ่อนชำระของคุณ โดยทั่วไปธนาคารจะแนะนำให้ภาระหนี้ทั้งหมดของคุณอยู่ที่ประมาณ 40-60% ของรายได้ต่อเดือน ตัวอย่างเช่น หากคุณมีรายได้เดือนละ 50,000 บาท ภาระหนี้ที่แบกรับได้คือประมาณ 30,000 บาท จากนั้นคุณสามารถใช้สูตรคำนวณง่าย ๆ เพื่อประเมินราคาบ้านที่คุณสามารถกู้ได้

ตัวอย่างเช่น หากค่างวดผ่อนบ้านอยู่ที่ 6,500 บาทต่อ 1 ล้านบาทของราคาบ้าน คุณก็สามารถนำยอดที่สามารถจ่ายต่อเดือนไปหารกับค่างวดนั้น เพื่อตรวจสอบว่าคุณสามารถซื้อบ้านราคาเท่าไรได้

4. เคล็ดลับการผ่อนบ้านให้หมดไว

การผ่อนบ้านเป็นภาระที่ยาวนาน แต่ก็มีวิธีที่ช่วยให้คุณสามารถผ่อนหมดไวขึ้น เช่น:

• การจ่ายเกินกว่าค่างวดที่กำหนด: เงินส่วนที่จ่ายเกินจะถูกนำไปตัดเงินต้น ทำให้ดอกเบี้ยลดลงเร็ว
• การรีไฟแนนซ์: เลือกรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่เมื่อดอกเบี้ยลดลง หรือขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม
• วางแผนค่าใช้จ่ายอย่างมีวินัย: จัดการงบประมาณและรายจ่ายให้เหมาะสม เพื่อลดภาระหนี้

สรุป

การคำนวณผ่อนบ้านเป็นขั้นตอนสำคัญที่มือใหม่ต้องรู้และทำความเข้าใจ เพื่อให้สามารถวางแผนการเงินในระยะยาวและเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุด การผ่อนบ้านจะเป็นเรื่องง่ายขึ้นหากคุณสามารถคำนวณความสามารถในการจ่ายได้อย่างถูกต้อง รวมถึงเลือกแผนดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อนที่เหมาะกับตนเอง นอกจากนี้ ควรมีการตรวจสอบและปรับเปลี่ยนแผนการเงินเมื่อมีโอกาส เช่น การรีไฟแนนซ์ เพื่อให้การผ่อนบ้านเป็นไปอย่างราบรื่นและหมดหนี้ได้ไวขึ้น

หากต้องการคำนวณเพิ่มเติม คุณสามารถใช้เครื่องมือคำนวณสินเชื่อที่ธนาคารต่าง ๆ มีให้บริการ เช่น ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)